Cuenta para tu negocio como persona física: Hey Banco, Mercado Pago, Klar o un banco

Si todavía dudas si necesitas una cuenta aparte, la respuesta corta es sí: separar lo del negocio te ahorra horas al cuadrar tus CFDI con tus depósitos y te deja ver cuánto apartar para impuestos. Aquí comparamos cuál abrir. Es parte de los temas para formalizarte como freelancer. Precios revisados el 23 de octubre de 2026 en el sitio de cada empresa.

Qué protege tu dinero en cada tipo de institución

Antes de comparar comisiones, conviene saber qué pasa con tu saldo si la institución quiebra. En México hay tres casos, y las apps se parecen tanto que es fácil confundirlos.

• Bancos: el IPAB garantiza hasta 400 mil UDIs por persona y por banco en cuentas de depósito. El IPAB lo resume como más de 3 millones de pesos; CONDUSEF calculó $3,293,525.20 al 8 de agosto de 2024, y sube con la inflación.
• SOFIPO: no las cubre el IPAB sino un fondo de protección propio. Klar dice en su sitio que opera como SOFIPO y que ese fondo protege hasta 25,000 UDIs; al valor que usó CONDUSEF en agosto de 2024 eran unos $205,845.
• Instituciones de fondos de pago electrónico (fintech con licencia de la Ley Fintech): tu saldo no es un depósito bancario y no tiene seguro del IPAB. La ley les pide guardar esos fondos en instituciones autorizadas y reportar a la CNBV.

Las cuatro opciones, lado a lado

Hey Banco

Hey Banco es un banco del grupo Banregio, así que tu saldo tiene el seguro del IPAB como en cualquier banco. Su página de cuentas para negocios pide ser persona física mayor de 18 años, tener un smartphone con número mexicano e INE vigente; para subir de nivel la cuenta pide comprobante de domicilio. Promete no cobrar renta mensual ni pedir saldo mínimo, y retiros en cajeros de Banregio y aliados. Su sitio remite a un folleto de comisiones aparte que no revisamos: léelo antes de abrir, sobre todo si vas a hacer muchas transferencias o depósitos en tiendas.

Mercado Pago

Mercado Pago opera como MercadoLibre, S.A. de C.V., Institución de Fondos de Pago Electrónico, autorizada por un oficio publicado en el DOF el 11 de mayo de 2022. Su propio blog lo dice sin rodeos: el dinero en una cuenta de este tipo no es un depósito bancario y el IPAB no lo cubre. Para cobrar es muy práctico: puedes empezar sin RFC, la terminal Point cobra desde 2.99% más IVA por venta y el link de pago tiene varias tarifas según cuándo quieres el dinero, que comparamos en comisiones de links de pago. Úsala para cobrar y pasa el dinero a una cuenta de banco cada semana.

Klar Empresarial: su sitio se contradice

La página principal de Klar Empresarial dice que hoy es solo para personas morales y que para personas físicas con actividad empresarial (PFAE) hay una lista de espera. Su página de preguntas frecuentes dice que, si ya tienes cuenta personal en Klar, puedes abrir tu perfil PFAE o RESICO. Y su tarjeta de crédito empresarial publica una anualidad para PFAE de $2,500 más IVA. Al 23 de octubre de 2026 no podemos decirte cuál vale: pregúntale a Klar por escrito antes de contar con ella. Para una SAS, en cambio, es una opción directa; si vas por ahí, lee cómo abrir una SAS en línea.

Un banco tradicional

Un banco con sucursales sigue siendo lo más cómodo si recibes efectivo, cheques o pagos de clientes que solo transfieren desde su banco de siempre. BBVA, por ejemplo, pide para su Cuenta Maestra Pyme Digital estar inscrito en el SAT como persona física con actividad empresarial, tu constancia del RFC, e.firma y comprobante de domicilio. Esa cuenta no penaliza por saldo mínimo, pero otra de sus cuentas para negocios en pesos pide $12,000 de saldo y cobra comisión si quedas abajo. Antes de firmar, pide el contrato y la tabla de comisiones del producto exacto.

Elige según tu caso

Antes de abrir cualquiera

• Pide la CLABE y revisa que la cuenta reciba SPEI a tu nombre. Lo que conviene saber de cobrar por transferencia está en cobrar por SPEI.
• Lee la tabla de comisiones del producto exacto, no la del anuncio: transferencias, depósitos en tiendas, retiros y saldo mínimo.
• Revisa si es banco, SOFIPO o fintech. Lo dice el contrato y el pie de página de su sitio.
• Para el SAT lo que cuenta es lo que cobras, no la cuenta donde cae. Separar cuentas te ayuda a probar qué depósito es ingreso y cuál no.

Dónde encaja SoloWOS

SoloWOS no es un banco ni timbra CFDI. En Facturas pones tu CLABE y tu link de Mercado Pago en Ajustes > Cómo te pagan, y cada recibo de cobro muestra esos datos junto al pago con tarjeta por tu propia cuenta de Stripe. Así tus clientes pagan directo a la cuenta que elegiste.